Trouver la meilleure banque en ligne n’est pas une question simple à résoudre, car cela dépend en grande partie de vos besoins spécifiques en tant qu’utilisateur. Au lieu de simplement comparer les offres promotionnelles ou les applications mobiles, il est essentiel d’évaluer différents critères de manière objective avant de faire un choix, puis de suivre certains indicateurs une fois client.
Voici les étapes clés à suivre pour bien évaluer une banque en ligne, avant et pendant l’utilisation :
1. Les frais sur opérations courantes et exceptionnelles
Les frais bancaires sont un critère fondamental à examiner. Si beaucoup de banques en ligne proposent des services sans frais de gestion de compte ou de carte bancaire, il existe souvent des frais cachés ou exceptionnels qu’il faut connaître.
Comment analyser les frais ?
- Récupérez les conditions tarifaires : Chaque banque en ligne doit fournir un document détaillant ses frais (appelé « plaquette tarifaire »). Ce document est disponible sur leur site web, généralement dans la section « Conditions générales » ou « Tarifs ».
- Analysez vos opérations passées et futures : Faites une analyse basée sur :
- Vos opérations courantes et exceptionnelles de l’année passée : retraits, paiements, virements, prélèvements, incidents de paiement.
- Vos projets financiers futurs : ouverture d’un PEA, d’une assurance-vie, d’un compte-titres, investissement en bourse.
- Utilisez des outils automatisés ou l’aide d’une IA : Si vous avez du mal à analyser ces frais, vous pouvez utiliser des outils automatisés ou demander l’aide d’une IA comme ChatGPT pour vous expliquer les points clés. Voici un prompt que vous pouvez utiliser pour une analyse personnalisée :Analysez mes opérations bancaires : voici mes opérations courantes et exceptionnelles de l’année passée [ajoutez vos opérations]. Voici les conditions tarifaires attachées [ajoutez le document ou un extrait]. Quels seraient les frais totaux que j’aurais payés ? Par ailleurs, voici mes projets financiers futurs [détaillez-les]. Pouvez-vous estimer les frais associés à ces opérations ?
2. Le service client : réactivité et qualité des réponses
Un bon service client fait toute la différence, surtout lorsqu’il s’agit de résoudre rapidement un problème financier. L’expérience montre que toutes les banques en ligne ne se valent pas sur ce point.
Critères à évaluer :
- Délais de réponse :
- Contactez le service client via plusieurs canaux (email, téléphone, chat) et notez le temps qu’ils mettent à répondre.
- Privilégiez les banques qui offrent une réponse rapide, en moins de 24 heures pour les emails.
- Qualité de la réponse :
- Une bonne réponse doit être claire, personnalisée et résoudre votre problème.
- Méfiez-vous des réponses standardisées issues de templates qui montrent un manque d’écoute.
Par exemple, après avoir été victime du piratage de Free, j’ai été contacté par un faux conseiller clientèle de ma banque Fortuneo (groupe Arkéa comme le Crédit Mutuel de Bretagne) pour de supposés virements vers l’étranger dans les 10 dernières minutes (sic). Lorsque j’ai demandé à Fortuneo de fermer mon compte et d’en créer un autre pour invalider mon IBAN compromis par ce piratage ou à minima bloquer les futures nouvelles demandes d’autorisation de prélèvement, la banque a refusé et s’est contentée d’envoyer un email template « Faites attention avec vos identifiants » complètement hors de propos. Cette approche minimaliste semble avoir été préférée, peut-être parce qu’elle leur coûte moins cher en termes de sécurisation des comptes (mais de fait les laisse vulnérables, et ce pas du fait de l’usager, et il n’y a aucune raison que cette situation s’auto-résolve « dans les semaines à venir »).
- Communication de documents :
- Certaines banques permettent l’envoi de documents directement via l’application ou un portail client, tandis que d’autres n’acceptent que l’envoi par email ou courrier postal.
- Privilégiez les banques offrant un système d’envoi digital simple et rapide.
3. Transparence sur les changements de conditions
Les banques peuvent modifier leurs conditions générales et leurs tarifs. Il est important de choisir une banque transparente sur ces changements.
Points à surveiller :
- Fréquence des modifications : Certaines banques changent régulièrement leurs conditions, parfois sans que les clients ne s’en aperçoivent.
- Mode d’information :
- Les banques doivent vous informer des changements par email ou courrier. Privilégiez celles qui envoient des notifications claires et accessibles.
- Lisez toujours les emails intitulés « Mise à jour des conditions générales ».
4. L’application mobile et les outils digitaux
L’interface utilisateur et les fonctionnalités de l’application mobile sont essentielles pour une bonne expérience bancaire.
Évaluation :
- Facilité d’utilisation : Une bonne application doit permettre de réaliser les opérations courantes rapidement (virement, ajout de bénéficiaires, consultation des relevés).
- Disponibilité des notifications : Les notifications en temps réel pour les transactions et les alertes de solde sont un plus.
- Bugs récurrents : Certaines applications présentent des bugs importants, comme des problèmes d’affichage lors des virements ou des blocages de connexion.
5. Gestion des incidents et transparence en cas de problème
Aucune banque n’est à l’abri des incidents (pannes techniques, erreurs de traitement, etc.). Ce qui compte, c’est la façon dont la banque gère ces incidents.
À évaluer :
- Communication lors des incidents :
- Consultez l’onglet « Réponses » du compte Twitter/X de la banque pour voir comment elle gère la communication lors des incidents.
- Privilégiez les banques qui informent rapidement leurs clients par email ou via l’application.
- Réactivité et compensation :
- Certaines banques compensent les clients affectés par des incidents majeurs (frais remboursés, geste commercial).
6. N’hésitez pas à ouvrir plusieurs comptes
Les opérations d’ouverture de comptes étant gratuites, il peut être judicieux d’ouvrir plusieurs comptes dans différentes banques en ligne. Vous pouvez mettre en place des virements automatiques mensuels pour respecter les conditions de versement (ces versements ne sont pas des obligations de conservation de la somme sur le compte).
Faites le point au bout d’un an pour fermer les comptes qui ne vous auront pas apporté satisfaction. Sinon, gardez-les aussi longtemps qu’ils vous apportent satisfaction.
Conclusion : Comment choisir sa banque en ligne ?
Il n’existe pas de réponse unique à la question « Quelle est la meilleure banque en ligne ? », car tout dépend de vos besoins personnels. Cependant, en suivant ces étapes et en évaluant chaque critère objectivement, vous pourrez faire un choix éclairé et éviter les mauvaises surprises.
Prenez le temps de comparer plusieurs banques en ligne et n’hésitez pas à tester leurs services avec un compte secondaire avant d’en faire votre banque principale. Enfin, soyez vigilant sur les frais cachés et les conditions de service afin d’optimiser votre expérience bancaire.
