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title: 'Vous connaissez les intérêts composés, mais connaissez-vous les frais composés ?'
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date: '2024-11-20'
categories: ['Banque']
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site: 'Bon Père de Famille'
author: 'Sylvain Corvaisier'
lang: 'fr'
citation: 'Citation libre avec attribution et lien vers https://bonperedefamille.com/vous-connaissez-les-interets-composes-mais-connaissez-vous-les-frais-composes/'
disclaimer: 'Contenu pédagogique. Ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.'
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# Vous connaissez les intérêts composés, mais connaissez-vous les frais composés ?

Les **intérêts composés** sont souvent mis en avant comme l’un des piliers de la réussite financière à long terme. C’est l’idée que vos intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts, créant une croissance exponentielle sur vos investissements. Cependant, un autre phénomène, beaucoup moins vanté par les institutions financières, mérite votre attention : les **frais composés**.

#### Qu’est-ce que les frais composés ?

Les frais composés, c’est l’effet inverse des intérêts composés. Lorsque vous payez des frais sur vos investissements (frais de gestion, frais d’entrée, frais sur encours), ceux-ci réduisent directement la croissance de votre capital. À long terme, ces frais peuvent grignoter une part considérable de vos gains en raison de leur impact sur le rendement composé.

Prenons un exemple simple :

- Capital initial : **10 000 €**

- Rendement annuel moyen : **5 %**

- Durée : **20 ans**

**Résultats :**

- Sans frais : **26 533 €**

- Avec **1 %** de frais annuels : **22 019 €**

👉 En 20 ans, près de **4 514 €** de différence, soit 20 % de votre capital potentiel, sont partis en frais.

#### Comment les frais composés impactent vos investissements ?

Les frais composés agissent sur vos investissements de plusieurs manières :

1. **Réduction du capital investi :** Les frais annuels sont prélevés sur l’ensemble de votre encours. Moins de capital signifie moins d’intérêts générés.

3. **Croissance freinée :** Les frais s’appliquent chaque année, réduisant l’effet boule de neige.

5. **Accumulation invisible :** Les frais sont prélevés discrètement, vous pourriez ne pas vous rendre compte de leur impact avant qu’il soit trop tard.

#### Quels types de frais sont concernés ?

Les frais impactant vos investissements incluent :

- **Frais de gestion :** Courants dans les assurances-vie et OPCVM.

- **Frais de courtage :** Liés aux ordres passés sur un compte-titres ou un PEA.

- **Frais d’entrée ou de sortie :** Ponction immédiate réduisant le capital dès le départ ou lors du retrait.

- **Frais cachés des ETF :** Même les ETF performants ont des frais annuels (TER).

#### Comment limiter l’impact des frais composés ?

Voici quelques conseils pour réduire l’impact des frais :

- **Comparer les produits financiers :** Choisissez des plateformes avec **0 frais de gestion** sur les CTO et PEA.

- **Privilégier les ETF à faible coût :** Certains ETF affichent des frais inférieurs à **0,1 %**.

- **Anticiper les coûts totaux :** Calculez toujours les rendements **nets de frais**.

- **Optimiser la fiscalité :** Réduisez l’impact fiscal en choisissant les bonnes enveloppes (PEA, assurance-vie, etc.).

#### Exemple concret

Comparons deux investisseurs :

- **Alice** : fonds actif avec **2 % de frais annuels**.

- **Bob** : ETF avec **0,1 % de frais annuels**.

Avec un capital initial de **100 000 €**, un rendement brut de **5 %**, sur **30 ans** :

- **Alice** : 260 000 €

- **Bob** : 432 000 €

👉 La différence ? **172 000 €**. Minimiser les frais est crucial.

#### Conclusion

Si les intérêts composés sont vos alliés, les frais composés peuvent devenir vos ennemis silencieux. Ils semblent insignifiants à première vue, mais leur impact est dévastateur sur le long terme. Prenez le temps de comparer, de calculer, et de choisir des placements à faibles frais pour maximiser vos gains.

> _"Ce n’est pas ce que vous gagnez qui compte, mais ce que vous gardez."_