Lorsqu’il s’agit de placements financiers, une des clés pour maximiser les avantages fiscaux et de rendement à long terme est le concept de « faire date ». Ce principe s’applique à de nombreux produits financiers, notamment le Plan d’Épargne en Actions (PEA) et l’assurance-vie, mais il peut également s’étendre à d’autres types de comptes et d’investissements. Dans cet article, nous allons explorer pourquoi il est essentiel d’ouvrir ces placements dès que possible, même si vous n’avez pas l’intention d’y investir des montants significatifs dans l’immédiat.
Qu’est-ce que « faire date » ?
« Faire date » signifie simplement marquer le début de la période durant laquelle un investissement ou un produit financier est ouvert. La durée de détention de certains produits comme le PEA et l’assurance-vie est cruciale, car elle influence directement les avantages fiscaux auxquels vous pouvez prétendre.
- PEA : Un PEA bénéficie d’une fiscalité très avantageuse après cinq ans de détention. Une fois cette période passée, les plus-values sont exonérées d’impôt (seuls les prélèvements sociaux restent dus). Si vous ouvrez un PEA dès maintenant, même avec un faible montant initial, vous commencez immédiatement à faire courir le compteur de ces cinq ans.
- Assurance-vie : Pour l’assurance-vie, la règle est similaire. Après huit ans, les retraits bénéficient d’une fiscalité allégée. Là encore, il n’est pas nécessaire de placer un montant élevé dès l’ouverture pour commencer à faire date. Une simple ouverture, même avec un faible versement, suffit à enclencher ce processus.
Pourquoi ouvrir un placement même sans y investir beaucoup ?
- Profiter de la durée fiscale : Le plus grand avantage d’ouvrir un placement dès maintenant est de démarrer le compteur pour les avantages fiscaux. Que vous investissiez 100 euros ou 10 000 euros, le décompte commence. En ouvrant un PEA ou une assurance-vie le plus tôt possible, vous vous garantissez d’accéder aux conditions fiscales optimales, même si vos investissements futurs ne sont pas immédiats.
- Flexibilité future : Avoir un produit ouvert vous offre de la flexibilité. Si vous souhaitez investir plus significativement dans quelques années, la durée fiscale aura déjà bien avancé, voire sera atteinte, vous permettant de profiter des avantages sans avoir à attendre.
- Anticiper les imprévus : Parfois, des opportunités d’investissement ou des changements dans votre situation financière peuvent survenir de manière imprévue. En ayant déjà ouvert votre PEA ou assurance-vie, vous êtes en mesure d’agir rapidement et de tirer parti des conditions fiscales plus favorables.
- Optimisation des transmissions : Pour des produits comme l’assurance-vie, « faire date » peut également avoir des implications en matière de succession. Une assurance-vie ouverte depuis longtemps peut bénéficier d’un cadre fiscal favorable pour les transmissions, avec des exonérations importantes sur les montants transmis aux bénéficiaires, même hors succession.
D’autres placements où « faire date » est important
Outre le PEA et l’assurance-vie, voici d’autres produits où « faire date » peut s’avérer intéressant :
- Compte titres ordinaire : Bien que ce type de compte ne bénéficie pas d’avantages fiscaux spécifiques liés à la durée, l’ouverture précoce permet de profiter des opportunités de marché dès qu’elles se présentent. À l’instar du PEA, vous pouvez commencer petit et augmenter progressivement votre investissement.
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : Ce produit est conçu pour l’épargne en vue de la retraite, avec des déductions fiscales possibles sur les versements. Plus tôt vous ouvrez ce plan, plus vous pourrez accumuler d’avantages et anticiper vos besoins futurs.
Conclusion : Il n’est jamais trop tôt pour « faire date »
L’idée qu’il faut attendre d’avoir un montant significatif pour ouvrir un PEA, une assurance-vie ou d’autres placements est un mythe. Ce qui compte, c’est de commencer, même avec de petits montants, pour enclencher le compte à rebours fiscal et bénéficier des avantages qui en découlent. Plus vous attendez pour ouvrir ces produits, plus vous retardez l’accès à des conditions fiscales optimales, qui peuvent faire une différence notable à long terme.
Ouvrir ces placements dès aujourd’hui, c’est s’offrir la possibilité de préparer l’avenir avec plus de flexibilité, tout en tirant parti des outils fiscaux existants. Même si vous n’y investissez pas beaucoup dans un premier temps, vous serez déjà sur la voie d’un avenir financier optimisé. Enfin, rien ne vous oblige à y mettre un montant tous les mois/trimestres/ans, même si votre banquier vous incitera à le faire avec parfois un peu trop de véhémence (certaines banques refusent l’ouverture de tels comptes sans dépôt régulier, ou petite étoile cachée dans les conditions générales, vous font payer des frais d’inactivité – choisissez-en une autre, changez rapidement de banque dans ce cas pour ce type de placement)